背靠财付通与腾讯集团，微众银行从QQ入手，提供基于数据的贷款，它会挑动传统银行的神经吗?
互联网公司办银行，得先适应后者的行业节奏。从试营业到现在的4个月里，腾讯投资的深圳前海微众银行还卡在第一步：远程开户。最近，它绕开还没有定论的这一环，与财付通一起推出了“微粒贷”。
这是一款通过手机QQ提供贷款的小额信贷产品，贷款授予额度最高为20万元，按日计息。据财付通内部人士向《第一财经周刊》透露，贷1万元钱，日息约5元。也就是说，如果按30天计算，1万元钱一个月的利息约为150元。
这款产品被置入手机QQ钱包入口的“金融理财”中，看到微粒贷的消费者，输入支付密码后可以查看个人的可借额度。
这款产品主要针对消费，但资金不能用于炒股和买房。它的授信原理在于腾讯的社交大数据与平台资源。为了保证借款账户的真实有效，手机QQ需要与银行卡绑定。获得授信额度后，输入身份证号码进行验证，随后资金将划拨到用户绑定的银行卡中。
也就是说，账户的可靠性，是依靠已有银行账户进行的。紧随其后，被授信人的可贷款额度，才会依靠腾讯的社交数据与平台资源进行甄别，或者用相应的模型提供支撑。
目前，微粒贷仅向腾讯的员工及部分“白名单”客户(不需要申请，主动向目标客户推送)开放，但尚未进入全面开放阶段。
这也不难理解。从微众银行的角度讲，作为同一个集团的成员，腾讯员工的个人信用与数据更容易获得。银行是有经营风险的，通过腾讯员工积累经验，检验技术与模型的有效性，再逐步推广开来，显得更为稳健。
如果仔细分析这款产品可以看出，至少从贷款模式与产品设计上，与传统银行开展的小额贷款产品并没有太大不同。招行的“闪电贷”、工行的“逸贷”，和微粒贷相似，授信操作时间很短，用户通过在线申请后，十多分钟到半小时内可以完成贷款流程，相应的资金则会划拨到绑定的银行卡中。
传统银行的贷款利率甚至比微粒贷更低。比如，招行的闪电贷，也是随借随还，按天计息，其年化利率为12%至18%，而微粒贷为18.25%。
再以中信银行的信用卡借款为例，一个月还清，借款利息与微粒贷相同，为150元，但如果是3个月还清，每月的借款利息则降到82元，依此类推，期限越长，单月的利息就越低。
从贷款利率上看，微粒贷并不是最便宜的那个，但贷款门槛可能更为宽松。
招行的闪电贷，需要更多零售业务记录，比如，借款人的收入、流水、资产证明等反映综合信用状况的信息，或者至少是存款与理财业务等记录，如果缺乏相应数据，则可能无法获得申请资格。
微粒贷则参考用户在消费、社交、支付、理财与游戏方面的记录。换句话说，微粒贷可能会覆盖传统银行覆盖不到的一些人群。
据财付通透露，这款产品没有抵押，没有担保，随时可以借，随时可以还。随着白名单的推行及逐步推广，微粒贷的应用场景将不限于手机QQ，还可能扩展至腾讯已有的较大产品平台上，比如微信、电商等。
据一位银行负责风控的人士分析，微粒贷的额度由大数据风控模型确定，但就目前银行采用的风控模型来看，微众的风控模型可能是在银行已有的模型中引入新的变量，但能在多大程度上创新，还要看这些变量的可靠性是否经得起考验。
不过，对于微众银行来说，更迫切的问题还是让消费者开立自己银行的账户，但这并不是一个立即能解决的问题—虽然媒体报道，监管层最快将于6月放开远程开户的小范围试点，需要注意的是，这仅是试点。
一份市场上流传的《人民银行关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户指导意见》提到，央行仍坚持银行账户实名制原则，坚持以柜台开户为主，远程开户为辅，原因在于实名制有利于从源头上遏制贪污受贿、金融诈骗、洗钱等犯罪活动。
从监管机构对于互联网银行的发展抱支持态度这一立场来看，很大程度上是出于安全审慎稳健的考虑—从全球范围看，监管层对于远程开户非常谨慎，即使不面签，也要依赖其他已有的实名制银行账户的信息进行验证。
从目前的状况来看，微众银行最明智的方式就是与传统银行进行合作，利用对方的资本资源，先把业务开展起来。毕竟，微众银行的注册资本是30亿元，对于开展银行业务来说，这的确是一笔很小的数目。
与微众银行一起排队前行的还有浙江网商银行—诞生于阿里巴巴体系的互联网银行。浙江网商银行的部分业务，可能先在支付宝体系内孵化，成熟后再通过浙江网商银行开展。花呗就是其中一款产品。
花呗是支付宝推出的一款消费信用产品，它引导消费者购物先通过花呗预付，次月再还款。它与微粒贷不同的是，前者是信用消费产品，后者是贷款产品。
对于市场、传统银行以及关注互联网银行的人们来说，现在大家最想知道的是，基于互联网大数据的那套方法在银行业的运用，将显现出怎样的效果，在远程开户全面放开前，这也是微众银行等互联网银行需要给出的答案。
